Закон о платежных системах и безналичных расчетах вступил в силу. Это значит, что Национальный банк имеет право установить предельную сумму, которую человек сможет выложить за покупку из своего кошелька. Все, что будет стоить дороже, придется оплачивать банковской картой.
Точная цифра наличного лимита еще неизвестна. Эксперты говорят, что это будет 20 тыс. грн или гривенный эквивалент $20 тыс. В Нацбанке заявили, что новый закон не затронет интересы рядовых граждан страны. Правда, как быть минимум пяти миллионам украинцев, не имеющим пластиковых карт, не сказали.
Закон о платежных системах разрабатывался ни много ни мало три года. Поэтому итоговый документ для финансистов особой неожиданностью не стал. Более того, главную норму документа (ограничение наличных расчетов) Нацбанк предлагал еще пять лет назад, однако тогда банкиры побоялись скандалов и массовых протестов. По сути, это ограничение автоматически увеличивает доходность банков, ведь операций по карточкам станет больше, деньги из-под матрасов перетекут на банковские счета, и финучреждения смогут использовать их как ресурс, например, для выдачи кредитов. Сегодня лимит по расчетам наличностью получил вполне пристойное обоснование: эксперты говорят, что этот шаг — один из элементов государственной политики для сокращения теневого сектора экономики.
«В Украине находится в обращении больше 200 млрд грн, и это только наличная гривна. Кроме того, есть еще наличная валюта, объемы которой на руках у населения превышают $50 млрд, — подсчитал глава Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Это очень большая сумма, и Нацбанк не зря хочет переместить ее на карты. Чем больше денег пойдет через банковские счета, тем больше налогов поступит в казну».
«Это самый простой и эффективный подход к решению проблемы теневых доходов и расходов населения и бизнеса, — соглашается советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. — Электронный платеж, в отличие от налички, остается в системе, и тайное в любой момент может стать явным. Если госслужащий среднего звена надумает купить роскошную иномарку, налоговики рано или поздно придут к нему с распечаткой этой транзакции».
Впрочем, пока Нацбанк обещает не вводить никаких ограничений. По словам директора департамента платежных систем НБУ Натальи Синявской, закон лишь дает банковскому регулятору право прибегнуть к этому шагу «в случае изменения экономической ситуации или в случае необходимости, которая возникнет в государстве». Не факт, что это случится завтра или даже в следующем году, подчеркивает она. Эту информацию подтвердил глава совета НБУ Игорь Прасолов. Чиновник официально заявил журналистам, что в Нацбанке сейчас только приступили к изучению экономической ситуации в контексте наличных и безналичных расчетов. По утверждению Прасолова, ограничения для расчетов наличными прежде всего будут установлены для приобретения очень дорогих товаров: автомобилей, самолетов, яхт, антиквариата и элитной недвижимости.
Никаких, даже ориентировочных цифр представители Нацбанка не назвали (хотя летом ими же был озвучен ориентир в 20 тыс. грн.).
К примеру, Кущ считает, что за основу можно взять эквивалент 1,5 тыс. евро — такой лимит для наличных расчетов установлен на юге Европы (Испания Греция, Италия). Охрименко же убежден, что цифра должна быть намного больше. Эксперт приводит в пример Германию (5 тыс. евро), Бельгию (15 тыс. евро) и самую близкую к нам по ментальности Россию (обсуждают $20 тыс.). «Лимит не должен затрагивать интересы 90% жителей страны, — поясняет Охрименко. — С помощью этого ограничения надо отслеживать реально дорогие покупки, а не телевизоры или холодильники».
Как бы там ни было, лимит для наличных расчетов остается на совести НБУ. По словам Прасолова, «рядовые граждане не почувствуют никаких ограничений». Если следовать этому тезису, два десятка тысяч гривен, конечно, не вариант. Это меньше, чем сейчас стоит дом-развалюха с небольшим участком земли в самой глухой сельской местности Украины. Именно в селах и деревнях ограничение налички вызовет максимум проблем, полагают эксперты. Во-первых, большинство сельских жителей до сих пор не имеют платежных карт и в жизни не сталкивались с этим чудом цивилизации. Точного количества «бескарточных» украинцев нет, но по статистике, сегодня у физических лиц на руках находится чуть больше 30 млн активных банковских карточек.
Даже если не принимать во внимание, что городские жители часто пользуются двумя или тремя картами разных банков, все равно получается, что около 15 млн украинцев вообще не имеют пластиковой альтернативы наличным деньгам. Предположим, что половине из них карточки когда-то выдали, но люди ими не пользуются. Все равно остается 5—7 млн граждан, до которых не добрались вездесущие банковские менеджеры. Житейская ситуация — купля-продажа жилья — для них обернется настоящей эпопеей. «У нас в стране осталось немало населенных пунктов, где нет ни банковских отделений, ни банкоматов, — говорит независимый юридический консультант Борис Козленко. — Для приобретения участка или дома покупателю придется ехать в город, открывать банковский счет и класть туда деньги, затем переводить их на счет продавца, которому тоже нужно будет проделать процедуру по получению банковских реквизитов».
Юрист полагает, что в такой ситуации селяне просто не захотят ввязываться в непонятную процедуру: один раз вместе сходят к нотариусу и оформят договор дарения, а деньги тихо перекочуют из одного кармана в другой. При этом есть категория граждан, для которых дарственная станет единственной возможностью совершить более-менее крупную покупку. Сегодня более 20 тысяч украинцев по религиозным убеждениям отказались от идентификационного номера. С каждым месяцем эта цифра растет. Без такого номера банк не оформит им ни платежную карту, ни клиентский счет. А это значит, что максимальная сумма для расчетов наличными станет для «отказников» лимитом по расчетам вообще. Эксперты не могут сказать, как решить эту проблему.
Интересно, что кроме ограничения наличных расчетов, закон о платежных системах содержит еще одну норму, благодаря которой в селах могут появиться если не банковские отделения, то хотя бы платежные терминалы. Все дело в том, что отныне любая торговая точка, по закону, обязана «не нарушать права потребителей в части свободного выбора способа оплаты покупки». Проще говоря, если хочет покупатель в сельмаге расплатиться по безналу, ему должны предоставить возможность это сделать. Отсутствие в магазине платежного терминала будет считаться нарушением, а нарушителям грозит штраф в 500 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан (сегодня 8,5 тыс. грн).
По словам Козленко, эта норма не является новшеством: обязательная установка POS-терминалов для расчета банковской картой появилась в законодательстве еще десять лет назад. Однако рынки и ларьки от этого требования освободили, чтобы у проверяющих органов не возникло соблазна раз в неделю пускаться в рейды по окраинам и штрафовать хлебные и молочные киоски. Тем не менее эксперты говорят, что у владельцев небольших магазинчиков все равно возникнут проблемы. Банки не заинтересованы в сельмагах и вряд ли будут устанавливать там терминалы за свой счет, считает Кущ. А сделать это за свой счет хозяину будет дорого и, по большому счету, бессмысленно. Постоянные покупатели, которые сами зарабатывают на жизнь продажей овощей на городских рынках, за бутылку кефира и полбатона не будут рассчитываться через терминал.
Поширити:
